Щоб отримати кредит на карту, достатньо подати заявку в кредитну організацію. Сьогодні це можна зробити онлайн. Процедура стала максимально простою. Оформлення займе кілька хвилин, і вже за годину гроші будуть на картці.
Зміст:
- Правила вибору кредитора
- Вимоги до потенційних клієнтів
- Умови надання мікропозик
- Як отримати гроші
Правила вибору кредитора
Онлайн-кредит на картку надають банки і мікрофінансові організації (МФО). Якщо потрібна велика сума (понад 100000 грн) на термін більше 1 року, потрібно звертатися до компаній, що працюють у банківському секторі. Однак внутрішні служби банків проводять ретельну перевірку клієнтів та їхньої благонадійності. Особливо ретельно вони вивчають фінансовий стан і кредитний рейтинг.
МФО працюють в іншому сегменті. Вони пропонують більш скромні суми на менший термін. Але мікрокредитори оцінюють потенційних клієнтів за зовсім іншими методиками, лояльнішими, тому відсоток відмови у них нижчий. Однак мікрофінансових компаній набагато більше. У країні зареєстровано понад 1100 МФО, багато з яких приймають заявки в дистанційному форматі.
При виборі однієї з них, слід звертати увагу на:
- пропоновані параметри кредитування (суму, термін і ставку відсотка);
- способи отримання та повернення коштів;
- умови дострокового погашення;
- супутні комісії та обов’язкові платежі;
- додаткові можливості (акції, бонуси, розіграші від кредиторів, внутрішня програма лояльності);
- ставлення до клієнтів.
Останній пункт можна оцінити за відгуками на профільних сайтах. Мають значення і непрямі ознаки. Багато що може розповісти сайт організації. Важливо все, починаючи з якості його оформлення і складності структури, закінчуючи інформаційним наповненням.
Доброю ознакою є доступність і прозорість відомостей. Надійні компанії розміщують на сайтах не тільки ту інформацію, яку вони зобов’язані викладати в публічний доступ за законом, а й інші відомості. Багато хто створює спеціальний довідковий розділ, де є докладні відповіді на найпопулярніші запитання.
Однак найважливішим є вивчення умов кредитного договору. Його текст має бути опублікований на сайті. Саме в цьому документі прописано, на яких умовах можна отримати гроші, що буде, якщо пропустити розрахункову дату.
Щоб прискорити процес підбору кредитора, можна використовувати спеціальні сервіси. Так алгоритм нашого сайту опрацьовує інформацію щодо найбільш затребуваних МФО, відбираючи серед них тих, які пропонують найкращі на момент звернення умови кредитування.
Вимоги до потенційних клієнтів
Мікропозику можуть оформити будь-якому громадянину України, якому виповнилося 18 років, який має реєстрацію на території країни на тимчасовій або постійній основі. Верхня вікова межа варіюється в межах 70-85 років.
У МФО немає ніяких вимог щодо:
- наявності та величини доходу;
- рівня кредитного рейтингу в базі БКІ;
- можливості надання поручителя;
- майнового та фінансового стану;
- кількості утриманців;
- стану здоров’я.
Таким чином, кредит онлайн оформляють:
- учні вишів;
- непрацездатні громадяни;
- пенсіонери;
- офіційно безробітні;
- малозабезпечені.
Нормативно-правове регулювання діяльності МФО
Сучасне законодавство досить жорстко регулює діяльність мікрофінансових організацій. Необхідні норми прописані в кодексах і навіть спеціальних законах. За цією сферою ведеться безперервне спостереження.
Контролюючу функцію виконує НБУ. Його співробітники постійно моніторять діяльність МФО, зокрема в мережі. Порушники позбавляються ліцензії, що фактично означає заборону на кредитування. Зазначений список переглядається постійно.
Для громадян такий підхід означає високий ступінь захисту їхніх прав. Так унеможливлюється допуск до цієї сфери шахраїв. Також закони обмежують можливості МФО, не допускаючи надмірного зростання фінансового навантаження на позичальників.
При укладанні онлайн-угод як особистий підпис заявника приймають його віртуальний аналог. Як підтвердження особи клієнта і його згоди на оформлення позики використовують одноразові шифри. Вони формуються автоматично і надходять у СМС. Якщо у відповідь на запит користувач ввів відповідну цифрову комбінацію, вважається, що він офіційно дав свою згоду на подальші дії.
Умови надання мікропозик
Стандартні умови мікрокредитування такі:
- тривалість – до 30-60 діб;
- сума – до 30000-40000 грн;
- денна ставка – до 0,8%.
Постійним клієнтам можуть запропонувати:
- позика – до 100 тис. грн;
- термін – до 1 року;
- відсоток – 0,1-0,7% на день.
Частина МФО для залучення нових клієнтів готові кредитувати під 0%. Але так можна отримати до 25000 грн на 15-25 діб. У рамках акцій компанії пропонують купони, які дають змогу знизити вартість кредитування, збільшити доступну суму мікропозики або її тривалість. Інформацію про преференції та розіграші публікують у:
- групах у месенджерах;
- соцмережах;
- рекламних розсилках.
Компанії ведуть власні внутрішні реєстри користувачів. Деякі з них клієнтам, які мають високий рівень у цьому рейтингу, надають додаткові преференції.
Причини відхилення заявок під час онлайн-кредитування
У МФО найвищий серед кредитних організацій відсоток схвалення заявок: до 95-99%. Велика частина відмов відбувається через технічні причини. Аналіз онлайн-заявок відбувається в автоматичному режимі. Автомат просто порівнює інформацію, яку надав користувач, з відомостями з відкритих баз даних. І через це і виникає більшість проблем.
Програма автоматично відхиляє анкети, в яких допущено граматичні помилки, є друкарські помилки. Проблеми виникають через невідповідність того, що написано в заявці, з тим, що за фактом надруковано в документах. Іноді люди скорочують слова: замість “місто” вказують “м.”, замість “район” може бути “р-н”. Тому важливо друкувати дані в анкеті так, як вони написані в офіційних документах.
Участь персоналу в процесі мінімізована, а десь і зовсім не передбачена. І якщо в першому випадку відхилені роботом анкети перевіряє ще раз менеджер, що знижує частку відмов, у тому числі через подібні різночитання, то в другому через відсутність повторного розгляду можливі й необґрунтовані відмови.
Слід пам’ятати про необхідність своєчасного оновлення документів. Цивільний паспорт підлягає заміні тоді, коли людині виповнюється 20 або 45 років, якщо змінилися її ПІБ, що відбувається, наприклад, під час укладення шлюбу. Документ вважається недійсним, якщо він містить несанкціоновані записи чи штампи, якщо бланк має фізичні пошкодження.
Також система відхиляє заявки від осіб, які не задовольняють встановленим вимогам. Негативну відповідь отримають неповнолітні громадяни країни та іноземці, а також ті, хто не має реєстрації. Деякі компанії вимагають, щоб заявник був зареєстрований на постійній основі. Якщо у клієнта тільки тимчасова реєстрація, його заявку відхилять.
Відмови надходять через ліміти, встановлені законодавчо. Так не можна мати більше 1 чинного мікрокредиту в одній МФО. Отже, якщо звернутися за кредитом у компанію, перед якою є непогашена заборгованість, заявку автоматично відхилять. Однак навіть за наявності подібних зобов’язань ніхто не забороняє звертатися до послуг інших мікрокредиторів.
Потрібно враховувати і ще одне обмеження: за 1 календарний рік можна отримати максимум 9 короткострокових позик. Отже, 10-ту подібну заявку буде відхилено.
Програмісти компаній намагаються вдосконалити алгоритм, щоб виключити технічні відмови. Однак повністю позбутися їх, найімовірніше, не вийде. Навіть якщо користувач усе зробив правильно, не можна виключати ймовірність збою або наявності недостовірної інформації в базах даних. Так кілька років тому понад мільйон паспортів офіційно вважалися недійсними. Тоді був збій.
Трапляються ситуації, коли кредитори надають у БКІ помилкові відомості. Самостійно виявити таку помилку можна лише в результаті запиту про стан своєї кредитної історії. Щоб отримати інформацію про те, який саме кредитор надав помилкові дані, важливо надіслати його за потрібною адресою. У країні працює 6 БКІ, і тільки 2 запити на рік, тобто в 2 організації, будуть безкоштовними. В інших випадках доведеться заплатити від 295 до 800 гривень. І навіть після виявлення помилки на її виправлення потрібен час. До внесення коригувань заявник отримуватиме відмови в кредитуванні.
Потрібно розуміти, що відмова не означає неможливість кредитування. Завжди можна надіслати повторну заявку. Але слід пам’ятати про те, що в деяких системах встановлено мораторій на такі звернення. Поки він не закінчиться, заявки відхилятимуть. У різних компаніях діють різні ліміти. Мораторій триває від 1 доби до 1,5 місяців.
Алгоритм розрахунку платежу за кредитом
У мікрокредитуванні практикується нарахування простих відсотків. Для розрахунку платежу за цією методикою застосовується формула:
ПЛАТІЖ = ЗАЙМ + ЗАЙМ х (СТАВКА / 100%) х ТЕРМІН, де:
- ЗАЙМ – відповідає сумі, яку планується отримати;
- СТАВКА – денна ставка відсотка. Її ділять на 100%, щоб привести до вигляду десяткового дробу, що необхідно для коректності розрахунків;
- ТЕРМІН – тривалість кредитування в днях.
Якщо припустити, що видано 9000 грн на 10 діб під 0,5%, то обчислення виглядатимуть так:
9000 + 9000 х (0,5% / 100%) х 10 = 9450 грн
Також можна використовувати калькулятори простих відсотків або форми, які публікують на своїх сайтах кредитори.
Як отримати гроші
Гроші видають виключно в гривнях. Їх переведуть на рахунок дебетової банківської картки, яка відповідає таким параметрам:
- вона активна;
- бланк випущений одним із вітчизняних банків;
- у неї гривневий рахунок.
Платіжна система може бути будь-якою. Допускаються перекази на рахунок електронного гаманця Ю.Money. Також позику видають готівкою в офісах дружніх кредитору організацій. Під час отримання слід враховувати час роботи організації. Для підтвердження особи потрібно пред’явити паспорт.
Кошти надходять протягом декількох хвилин. Через специфіку влаштування банківської системи зазначений період може збільшитися до 1-5 діб.
Наслідки порушення умов кредитного договору
В ідеалі позичальник зобов’язаний повернути позику в повному обсязі і точно в строк. Але іноді через непередбачені обставини це зробити неможливо. Тоді застосовують санкції. Наслідки порушення вимог кредитора прописані в кредитному договорі. Стандартним видом санкцій є пені. Низка МФО одночасно призначають штрафи.
При виникненні прострочення застосовують 2 методики. На початковому етапі вони ідентичні. Компанія зв’язується з боржником, нагадуючи йому про невиконання ним зобов’язань. Для цього використовують СМС-повідомлення, електронну пошту, телефон. Якщо платіж все-таки не надійде, переходять до другої стадії вирішення питання.
Частина МФО справи щодо прострочення воліють вести самостійно. Тоді проблему неплатежів вирішуватимуть у судовому порядку. Такий підхід доцільний за умови, що у боржника є офіційний дохід (заробіток, пенсія) або порівнянне за вартістю ліквідне майно, включно з накопичувальними рахунками. Враховується також і фактичне місце розташування боржника. Адже позовну заяву слід направляти за місцем знаходження відповідача. З іншого боку, документи можна надіслати поштою.
Найчастіше мікрокредитори передають право вимоги за кредитним договором колекторському агентству. Ця угода цілком законна, а можливість її проведення зафіксована в зазначеному документі. Незалежно від того, на яких умовах відбулася передача права вимоги, боржник зобов’язаний повною мірою виконати свої зобов’язання, тобто виплатити і основну суму боргу, і всі нараховані відсотки, пені та штрафи, але вже перед колекторами.
Діяльність колекторських агентств регламентована законом. Але на практиці колектори нерідко нехтують встановленими нормативами. Боржники змушені шукати захисту в поліції, писати скарги до Нацбанку. Ситуація настільки загострилася, що в липні 2023 р. було ухвалено закон, що встановлює кримінальну відповідальність за використання співробітниками колекторських агентств незаконних методів стягнення простроченої заборгованості.
Чи можна продовжити термін дії кредитного договору
У деяких МФО тим, хто не впевнений у тому, що зможе вчасно розрахуватися з боргом, пропонують оформити пролонгацію. Вона передбачає офіційне продовження терміну кредитування. Зазвичай послуга платна. Іноді її підключають автоматично наступного після настання розрахункової дати дня. У цьому разі кошти списуються з рахунку клієнта автоматично. Дозвіл на подібні операції він підписує ще під час оформлення кредиту.
Якщо автоматичне підключення не передбачено, то для активації пролонгації слід написати заяву. І зробити це потрібно за 2-3 дні до настання розрахункової дати. В іншому випадку настане прострочення, і пролонгацію вже ніхто не оформить. Обов’язковою умовою для згоди на запуск цієї процедури є сплата всіх нарахованих відсотків і відповідного збору.
Пролонгація вигідна кредиторам, оскільки дозволяє їм отримати додатковий дохід у вигляді комісії. Але вона корисна і позичальникам, оскільки їм не нараховують пені та не призначають штрафи, але зберігаються:
- початкові умови кредитування;
- стан кредитної історії;
- рівень у внутрішньофірмовому рейтингу;
- доступ до всіх преференцій, які МФО надає надійним клієнтам.
У кожної компанії є власні обмеження щодо тривалості пролонгації та максимально допустимої кількості. Однак за законом за 1 договором допускається максимум 5 продовжень тривалістю не більше 30 днів кожне.
